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La plupart des gens considère qu’une restructuration de dette ne doit intervenir qu’en cas d’endettement, et bien c’est faux, on y a également recours tout simplement afin de payer moins d’intérêts.
Le principe du rachat de crédit est simple: un établissement financier rembourse tous vos prêts (si vous en avez plusieurs), pour que remboursiez le capital restant dû moyennant un taux d’intérêt plus faible que ce que vous aviez avant.
Mais qu’ont les établissements financiers à gagner dans un regroupement de crédit ?
La réponse devient évidente des lors que l’on se rappelle que les sociétés financières gagnent de l’argent en vous en prêtant, or la plupart des gens ont des crédits souscrits auprès de différents organismes.
Vous représentez ainsi une manne pour un prêteur à partir du moment où vous n’empruntez non plus à droite et à gauche, mais uniquement chez lui et pour ce faire il va vous offrir un taux généralement plus intéressant que la moyenne des taux de tous vos prêts en court. Le nom de cette manœuvre s’appelle rachat de crédit.
Il se passe en fait la même chose lorsque vous décidez de vendre votre voiture d’occasion afin de vous en acheter une neuve, moins gourmande en carburant. Vous vous rendez chez plusieurs garagistes afin qu’ils vous rachètent votre auto pour vous en revendre une autre qui vous occasionnera moins de dépenses à la pompe. Tous seront d’accord, mais vous sélectionnerez celui qui vous fait la meilleure offre.
Les protagonistes du regroupement de crédit
Ce sont des établissements émetteurs de prêts dont le métier est de reprendre vos vieux emprunts pour vous en vendre un seul, neuf et moins cher.
Le courtier en rachat de crédit est mieux placé que quiconque pour vous apporter la meilleure offre sur un plateau d’argent, sans que vous n’ayez à vous déplacer auprès de différentes agences car il se charge lui-même des démarches.
Est-ce que ça en vaut la peine ?
Un rachat de crédit ne vaut la peine que si la somme des frais que cette opération comporte plus les nouveaux intérêts restant à payer est inférieure au montant des intérêts que vous auriez payé sans rachat.
Y a-t-il des frais ?
Il n’y aura des frais de main levée que si une hypothèque est présente sur l’emprunt immobilier car dans un rachat de crédit il est nécessaire de lever la garantie en place afin d’en souscrire une deuxième.
La présence d’un notaire est obligatoire lorsqu’une hypothèque doit être levée ou souscrite, ce que l’on appelle les frais de notaire ne sont pas systématiques dans un rachat de crédit.
Exemple de regroupement de crédit
Paul a encore 4 emprunts à rembourser : sur sa maison, sa voiture, ses meubles et sur une trésorerie renouvelable. En tout et pour tout, une fois tous ses crédits payés dans 12 ans, il aura dépensé 20 000 ? d’intérêts. Il fait donc racheter ces quatre emprunts par une nouvelle banque, qui lui prête pour la même de durée 12 ans mais avec un coût de 3 000 ? de frais divers et 12 000 ? d’intérêts, soit un coût total de 15 000 ?. En 12 ans, Paul aura économisé 5 000 ?.
Comment se déroule un regroupement de crédit
Dans un premier temps vous faites le point sur la totalité de vos dettes, avec un professionnel. Ensemble, vous étudiez quelle est votre capacité d’emprunt et de remboursement.
Afin de savoir si le rachat de crédit est viable, il convient de calculer toutes les mensualités de tous les crédits que l’emprunteur doit encore rembourser, et de les comparer avec la capacité de remboursement
Le principe est donc fort simple : trouver un établissement financier qui rachètera la totalité de vos emprunts, afin vous le remboursiez avec une mensualité unique, inférieure a la somme de toutes celles vous payez auparavant.
Exactement comme quand vous faites le tour des vendeurs de téléphones portables pour voir qui vous fera le meilleur prix, vous allez chercher parmi les établissements financiers celui qui vous accordera les meilleures conditions.
La banque ou société de crédit que vous chargez de conduire votre rachat de crédit va tout simplement payer tout ce que vous devez à chacun des établissements auprès desquels vous aviez emprunté, en retour vous la rembourserez elle tous les mois, pour un coût moins élevé.
Un regroupement de crédit sans saveur
Il convient de se méfier des configurations avec lesquelles on rallonge la durée des remboursements sans baisser le TEG car on obtient certes des mensualités plus faibles, mais avec un coût global plus élevé, ce qui n’est pas le but de l’opération.
Attention au chant des sirènes, il est vivement recommandé de s’adresser à un courtier sous peine de risquer de faire naufrage sur les rochers de la finance.
